Pożyczka może być dobrym sposobem na podreperowanie domowego budżetu i sfinansowanie pilnych wydatków. Czasami jednak niespodziewany przypływ gotówki pozwala spłacić zobowiązanie wcześniej. Czy to rzeczywiście opłacalne?
¾ Polaków zaciąga często pożyczki, a 35% robi to bardzo często. Zdecydowanie wolimy wydawać pieniądze niż je oszczędzać. Zakupy chcemy robić tu i teraz, a nie odkładać je na kilka miesięcy, żeby zebrać potrzebną kwotę. W rezultacie 43% Polaków zaciąga pożyczki na sprzęt RTV/AGD, 31% robi za pożyczone pieniądze remont, a 28% kupuje samochody. Z drugiej strony nie można zapominać, że nasi rodacy coraz lepiej zarabiają. Nagła podwyżka może pomóc wygenerować nadwyżkę w domowym budżecie. Wtedy zaczynamy zastanawiać się, czy za te pieniądze spłacić szybciej pożyczkę.
– Na pewno posiadanie długów, nawet niezbyt dużych, nigdy nie jest komfortową sytuacją. Nic dziwnego, że niektórzy konsumenci starają się w pierwszej kolejności spłacić przed czasem zaciągnięte pożyczki, gdy dysponują nadwyżką finansową w domowym budżecie – zauważa ekspert aasapolska.pl. – Warto się jednak nad tym dobrze zastanowić. Czasami korzystniej i bezpieczniej jest dysponować wolnymi środkami, które mamy do dyspozycji w przypadku pojawienia się niespodziewanych wydatków lub choroby. Brak tych środków oznacza konieczność zaciągnięcia kolejnej pożyczki – podkreśla ekspert.
Jeśli pożyczka została dobrze wybrana, nie powinna być zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, a tym samym nie trzeba się spieszyć z jej spłatą. O tym, gdzie szukać korzystnej pożyczki można przeczytać na stronie https://www.aasapolska.pl/najtansza-pozyczka-pozabankowa-na-raty-online. Wróćmy jednak do kwestii wcześniejszej spłaty zobowiązania.
Wielu pożyczkobiorców zapewne zastanawia się, czy mają możliwość wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania. Przede wszystkim nie są pewni, czy pożyczkodawca się na to zgodzi. Jednak taka zgoda nie ma nic do rzeczy. Bez względu na to, co jest zapisane w umowie i jakie stanowisko prezentuje podmiot udzielający pożyczek, konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania.
Pamiętajmy, że pożyczki podlegają Ustawie o kredycie konsumenckim. To jest właśnie kluczowe. W tym akcie prawnym została zaimplementowana dyrektywa 2008/48/WE, w której art. 16 ust. 1 odnosi się wcześniejszej spłaty kredytu lub pożyczki. W polskiej ustawie zostało to zapisane w art. 48, gdzie można przeczytać: „konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta”. To oznacza, że każdy i w każdym czasie może spłacić pożyczkę przed terminem. Nie musimy czekać na zgodę pożyczkodawcy.
Wcześniejsza spłata pożyczki to zarówno korzyść psychologiczna, jak i finansowa. Nie mając długów i obciążenia w postaci zobowiązania wobec instytucji finansowej, czujemy się po prostu lepiej, bezpieczniej i jesteśmy spokojniejsi.
Istotne są także korzyści finansowe. Co nam daje wcześniejsza spłata pożyczki, oprócz dobrego samopoczucia? Znowu warto sięgnąć do Ustawy o kredycie konsumenckim. Tym razem w art. 49 czytamy:
„1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio”.
To oznacza, że im szybciej spłacimy pożyczkę, tym więcej na tym zaoszczędzimy. Pożyczkodawca będzie nam musiał bowiem zwrócić proporcjonalną część kosztów pożyczki.
Należy się zastanowić teraz, czy zawsze opłaca się spłacać pożyczkę przed terminem. Bez wątpienia nie wolno tego robić pod wpływem impulsu. To musi być przemyślana decyzja. To, co zrobimy, wpłynie przecież na naszą sytuację finansową. Warto zatem czy nie warto? Wszystko zależy od tego, ile mamy nadwyżki finansowej. Jeśli całość wolnych środków przeznaczymy na wcześniejszą spłatę zobowiązania, nie będzie to rozsądna decyzja. Podobnie, gdy z wolnych środków pozostanie nam jedynie mała kwota. Oczywiście spłacając wcześniej pożyczkę, unikniemy części kosztów z nią związanych, ale tracimy również poduszkę finansową. Nie mamy żadnego zapasu gotówki, gdy wydamy wszystko na spłatę zadłużenia. Tym samym konieczne będzie zaciągnięcie kolejnej pożyczki, gdy pojawią się niespodziewane wydatki lub kłopoty z pracą.
Na pewno opłaca się spłacić pożyczkę przed czasem, gdy po tym pozostanie nam spory zapas gotówki. Wtedy pozbywamy się długów, ale jednocześnie nie tracimy zabezpieczenia finansowego na „czarną godzinę”. Warto także spłacić pożyczkę przed terminem, gdy planujemy na przykład zaciągnąć kredyt hipoteczny. Każde niespłacone zobowiązanie będzie bowiem obniżało nasza zdolność kredytową.
Spłata pożyczki przed czasem, podobnie jak jej zaciągnięcie, nie może być przypadkową decyzją. Warto przeanalizować skutki takiego kroku. Czasami dalsze spłacanie zobowiązania bywa korzystniejsze od jego błyskawicznej spłaty kosztem bezpieczeństwa finansowego naszego gospodarstwa domowego.
